El cambio de la FDIC ofrece menos protección a los depositantes bancarios ricos

Es posible que los estadounidenses adinerados quieran volver a comprobar qué parte de sus depósitos bancarios están protegidos por seguros respaldados por el gobierno.

Las nuevas reglas, que entraron en vigor el mes pasado, requerirán que la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegure hasta $1,25 millones por cuenta fiduciaria.

Anteriormente, no había límite para las cuentas fiduciarias, que eran acuerdos legales que garantizaban que los activos de un individuo se distribuyeran a beneficiarios específicos.

La FDIC dijo que la nueva regla facilitará que los consumidores y banqueros comprendan las reglas del seguro de depósitos. Está diseñado para ayudar a los agentes de la FDIC a determinar rápidamente qué cuentas están aseguradas después de una quiebra bancaria.

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Para decenas de miles de clientes bancarios, la quiebra de su institución financiera podría reducir la cantidad asegurada en esas cuentas. Es posible que las víctimas necesiten reestructurar sus depósitos o abrir nuevas cuentas en otro banco para garantizar que sus fondos estén protegidos.

«Es una transición ambigua… y no estoy seguro de que la FDIC haya resaltado adecuadamente la pérdida de algunos depósitos asegurados», dijo Ken Dumin, fundador de DepositAccounts.com, propietario de LendingTree.

«Es posible que haya muchos depositantes que no tengan los depósitos asegurados que pensaban que tenían cuando abrieron la cuenta por primera vez».

Lo que no ha cambiado es que la FDIC todavía asegura hasta $250,000 por depositante por tipo de cuenta en cada banco.

Así es como funciona: digamos que tiene $250 000 en una cuenta de ahorros personal y $50 000 en una cuenta corriente personal en el Banco A. Es decir, usted, el depositante, tiene un total de $300 000 en un tipo de unidad de propiedad (cuentas únicas) con un solo banco, por lo que sólo $250 000 están asegurados.

Si transfiere esos $50,000 a otro banco, estará totalmente asegurado. De manera similar, si coloca esos $50,000 en una cuenta conjunta (que es una unidad de propiedad separada), esa cantidad está totalmente asegurada, incluso si permanece en el mismo banco.

Las cuentas fiduciarias proporcionaron un vacío legal para la cobertura por encima de $250,000. Según las antiguas reglas de la FDIC, cada beneficiario del fideicomiso recibiría 250.000 dólares de cobertura de seguro. Entonces, por ejemplo, si el fideicomiso nombrara a 10 beneficiarios, la cuenta estaría asegurada por $2,5 millones.

«Antes de este cambio, mucha gente no sabía que, en teoría, se podía asegurar una cantidad casi ilimitada en un banco a través de las reglas de la FDIC a través de una cuenta fiduciaria», dijo Dumin.

Ya no es así. La nueva regla limita a cinco el número de beneficiarios del fideicomiso que reciben $250,000 de cobertura de seguro, para un total de $1,25 millones.

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Además, los fideicomisos irrevocables y los fideicomisos revocables ahora se agrupan según las nuevas reglas como un solo tipo de propiedad: cuentas fiduciarias. Esa nueva categoría incluye cualquier cuenta de depósito, como un certificado de depósito o CD, donde se nombra a los beneficiarios tras la muerte del propietario.

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Por lo tanto, un fideicomiso que anteriormente aseguraba a sus 10 beneficiarios por $2,5 millones ahora sólo está asegurado por $1,25 millones.

“A partir de abril, se pierde la mitad de eso. [insurance]”, dijo Tumin.

cuando propuesto por la FDIC Las reglas de 2022, que surgieron durante las quiebras bancarias hace un año antes de hablar de un aumento de $250,000 en la cobertura de seguro, estiman que casi 27,000 titulares de cuentas fiduciarias y más de 36,000 cuentas fiduciarias «podrían verse directamente afectados por este aspecto de la regla final». . «

Además, combinar fideicomisos revocables y fideicomisos irrevocables en una categoría de propiedad puede reducir la cobertura en «casos limitados».

Aunque un pequeño número de fideicomisos irrevocables pueden ver un aumento en la cobertura de seguro bajo las nuevas reglas, la FDIC dijo que en general la mayoría de los depositantes no deberían ver un cambio en su cobertura.

Utilice la herramienta de la FDIC para averiguar si está afectado: Tasador de seguros de depósitos electrónicos — Para saber si sus pagos, si los hubiera, exceden los nuevos límites de cobertura banco por banco.

Si descubre que parte de su dinero ahora no está asegurado, hable con su banco. Las instituciones financieras suelen trabajar con clientes afectados por cambios regulatorios para garantizar que sus grandes depósitos estén protegidos. Es posible que deba abrir un tipo diferente de cuenta o depositar el monto no asegurado en una cuenta bancaria diferente.

Janna Heron es columnista senior de Yahoo Finance. Síguela en Twitter @Janna Garza.